В этой статье пойдет речь о том, с чего начать грамотное управление личными финансами. Первым действием является установка конкретных финансовых целей. В соответствии с ними, необходимо будет выстраивать план действий: сколько потребуется денег, какие инструменты применять для достижения целей, какой процент поступлений откладывать и прочее. Разберем подробно все этапы личного финансового плана.
Поставить цели
Финансовые цели имеют отличие от обычных тем, что их можно измерить деньгами. Они имеют определенную стоимость и сроки, уровень риска и приоритеты, в них установлена валюта сбережений, налоги, валютное резидентство в процессе достижения. Но если вы не собираетесь выезжать за границу и тратить деньги там, последний пункт можно опустить. Рассмотрим подробно каждый этап постановки финансовых целей.
Сумма
Это базовый параметр, который необходимо четко определить на старте. Если вы не можете определиться с суммой конкретно, поставьте промежуток – от и до.
Пример. Такая цель, как «Я хочу быть богатым и успешным человеком» не позволит добиться желаемого, а вот «Я зарабатываю 100 тысяч рублей в месяц пассивного дохода к 50 годам» имеет шанс на исполнение.
Срок
С помощью данного показателя можно произвести расчет размера ежемесячных накоплений.
Пример№1. Вы имеете цель поехать в отпуск через 12 месяцев и потратить на это 240 тысяч рублей. Это значит, что если применять консервативные инструменты, доходность которых будет приближена к величине инфляции, потребуется откладывать ежемесячно по 20 тысяч рублей.
Пример№2. Вам нужен пассивный доход 50 тысяч рублей ежемесячно через 20 лет (момент выхода на пенсию). Для достижения данной цели необходимо отложить минимум 6 млн. в отечественной валюте, чтобы вложив их под 10% годовых получать необходимый пассивный доход. Для этого нужно каждый год сохранять 300 тысяч рублей.
Помимо этого, срок позволяет определить, можете вы или нет применять высокорисковые финансовые инструменты.
Пример №3. Вы или ваши родители собираетесь выйти на пенсию через 3-5 лет и хотите обеспечить дополнительную прибавку к пенсионным платежам. Рисковать и вкладывать деньги в стартапы в этом случае опасно. Да, на них можно получить 50 и даже 100% прибыли в год, но высока вероятность потери денег.
Пример №4. Вы заняты накоплением средств на собственную пенсию, выйти на которую собираетесь через 20 лет. Можно вкладывать часть денег в акции крупных корпораций, так как даже в случае экономического кризиса и обвала цены, рынок за такой период восстановится и даже продемонстрирует рост.
В том случае, когда вы не можете установить точный срок достижения цели, назначьте промежуток. При этом он не должен быть большим (оптимальный вариант 1-5 лет).
Допустимые риски
Данный показатель демонстрирует, в какой валюте планируется накопление средств, как вы готовы рисковать для достижения личных финансовых целей. Для одних людей подходит «спокойное» инвестирование в депозиты, консервативные облигации. Для других приемлемы вложения в акции, криптовалюту, бизнес. В идеале состав инвестиционного портфеля должен состоять из таких инструментов 50/50.
Валюта
Определяет, в денежных знаках какого государства вы будете накапливать деньги.
Пример№1. Вы хотите насобирать необходимую сумму на оплату обучения ребенка в Англии. В этом случае целесообразно откладывать сбережения в фунтах для предотвращения инфляции.
Пример№2. Вы хотите достичь пассивного дохода, чтобы жить на него за границей, но пока вы не знаете, в какую страну собираетесь выехать на ПМЖ. В этом случае логично делать мультивалютные накопления.
Приоритеты
Данный показатель определяет, можете ли вы пожертвовать этой целью ради других, отодвинуть сроки ее исполнения, изменить конечный результат и прочее.
Допустимость кредита
Это психологический аспект, который определяет, готовы ли вы использовать заемные средства для достижения конкретных целей. Если кредит допустим, и вы легко его можете оформить, укажите это в финансовом плане. Это может быть ипотечный заем на недвижимость или же ссуда на приобретение ценных бумаг.
Однако с кредитами необходимо быть осторожнее. К примеру, эксперты портала 1mbank.kz, содержащего все МФО онлайн Казахстана, рекомендуют брать займы и микрофинансовых организациях только при крайней необходимости, так как проценты по ним просто заоблачные, а это может погубить все ваши финансовые цели и планы.
Гражданство и резидентство (налоговое и валютное)
Эти показатели нужны для достижения финансовых целей, если вы хотите жить за границей или посещать зарубежные страны с какой-либо целью.
Пример. Вы делаете рублевые сбережения, чтобы получать с них пассивный доход, так как проживаете в России. Внезапно вы принимаете решение уехать на ПМЖ в другую страну. В связи с этим, нужно будет весь свой капитал вывести на зарубежный рынок, так как после смены гражданства вы перестаете быть резидентом, поэтому вся ваша прибыль будет облагаться 30% налога (вместо 13%). Если вы являетесь валютным резидентом РФ, а живете в Испании, то нужно понимать, что при продаже жилья за границей деньги может вывести только на счет в Испании или России, но не в любой другой стране мира (валютное законодательство).
Доходы и расходы, активы и пассивы
После четкой формулировки финансовых целей, нужно проанализировать свое текущее состояние, определить доходы и расходы, обозначить активы, пассивы. Для этого используем следующий пример, который уже был по тексту выше.
Пример. Вам нужен пассивный доход 50 тысяч рублей ежемесячно через 20 лет (момент выхода на пенсию). Для достижения данной цели необходимо отложить минимум 6 млн. в отечественной валюте. Вы имеете:
• Депозитный вклад 200 тыс. под 6% годовых (резервный фонд)
• Депозитный вклад с частичным снятием в размере 500 тыс. под 5% годовых.
• Ипотечный займ 3 млн. рублей на 10 лет под 12% годовых.
Проводим анализ ситуации. Вы имеете на данный момент 500 тыс. рублей, так как резервный фонд нельзя использовать. Значит, для достижения цели необходимо еще 5,5 млн. в отечественной валюте. Рисковать вы не хотите, поэтому откладываете средства в депозиты и прочие консервативные инструменты. Уровень доходности по ним приближен к инфляции в стране. Чтобы достичь цели, следует ежемесячно сохранять 23 тыс. рублей. Но сейчас вы можете откладывать только 19 тысяч рублей без снижения уровня жизни. Как быть? Необходимо произвести оптимизацию доходов и расходов, активов и пассивов. Для этого можно сделать следующее:
• Увеличить свои заработки.
• Повысить пассивный доход от активов. Можно депозит под 5% перевести в облигации под 7% годовых, риски практически не вырастут, но вы получите дополнительно 10 тыс. ежегодно.
• Рефинансировать ипотеку для снижения ежемесячного платежа применяя налоговый вычет и оптимизацию. Это позволит уменьшить размер взносов на 2-3 тысячи рублей в месяц.
• Снижать ежемесячные расходы посредством бонусов, скидок, кэшбека.
Куда вкладывать деньги
Выбирать инвестиционные инструменты необходимо на основании своей цели, срока достижения, готовности рисковать.
• Краткосрочная цель (менее 2 лет). Если вы не хотите рисковать, отдавайте предпочтение надежным инструментам с максимальным уровнем защиты: депозит, облигации, фонды с полной защитой вложений.
• Среднесрочная цель (3-5 лет). Если вы готовы рисковать, разбавьте портфель инвестиций более агрессивными инструментами: акции, фонды, криптовалюта, продукты с неполной защитой вложений.
• Долгосрочная цель (более 5 лет). Если к риску вы не готовы, составляйте инвестиционный портфель из надежных депозитных продуктов и облигаций эмитентов РФ (оптимальные пропорции 50 на 50).
Грамотное наполнение инвестиционного портфеля – это уже будет отдельная статья, так как невозможно описать все вкратце.
